Страхування житла: страхові випадки й винятки

05 июня 2019

Автор: Наталя Настич

День, на який ви так довго чекали, настав — ви купили квартиру, зробили ремонт і в затишку п'єте чай на власній кухні. Тепер можна розслабитися і видихнути. Але чи достатньо цього? Можливо варто подумати про страхування житла?

В Україні не дуже популярне страхування нерухомості, якщо ви запитаєте у всіх своїх знайомих, чи застраховані їхні квартири, скільки з них дадуть відповідь «так»? 3m2 спробував розібратися, що ж пропонують на київському ринку страхування сьогодні.

Обдзвонивши 5 компаній, які можна знайти в рейтингах і на першій сторінці пошуковика, ми дізналися, що зараз пропонують в основному експрес-страхування. Для нього не потрібно запрошувати агента додому, робити опис майна, все можна оформити стрімко, навіть не встаючи з дивана. Є компанії, які пропонують покупку поліса онлайн або ж готові підвести в зручне для вас місце по лінії метро, або зустрітися там, де вам зручно. Але краще все ж таки приїхати в офіс страхової і оформити все там, попередньо ще раз ретельно вивчивши договір.

Від чого страхуємо?

До основних страхових випадків відносяться: пожежа (задимлення від пожежі), пошкодження від води, удар блискавки, вибух від газу, який використовується в побутових цілях, падіння пілотованих літальних апаратів, атмосферні стихійні явища, повені, землетруси, дії третіх осіб (крадіжки, вандалізм ), відповідальність перед сусідами. Цей список може бути коротше, наприклад, тільки пожежа, вода + відповідальність перед сусідами. Це залежить від обраного вами пакету і його вартості.

У деяких страхових ви можете самі вибирати суму на кожен субліміт (обмеження по виплаті конкретного страхового випадку в межах страхової суми). Тобто, ви можете вибрати 100 тисяч на конструкції, але знаючи, що ремонт залишає бажати кращого — тільки 10 тисяч на оздоблення. Страхові агенти попереджають, що не потрібно переплачувати і ставити велику страхову суму на оздоблення, адже якщо представник страхової після події відвідає квартиру і побачить, що те, що залишилося від ремонту, робилося 20 років тому, то великих виплат не чекайте, буде важко щось то довести. Якщо у вас був застарілий ремонт, не сподівайтеся зробити новий повністю за рахунок страхової. Але все ж частину грошей ви отримаєте і, можливо, ще виплати на прибирання та вивіз сміття з квартири. У більш дорогих пакетах включають ще й виплати на переїзд і оплату житла на перший час, якщо ваше непридатне для проживання.

Хитрощі, винятки

Не думайте, що в поняття «пожежа» або «вода» входить все, що може статися. Читайте уважно договір і відразу переходьте до винятків. Тоді стане зрозуміло, за що ви платите, і може виявитися, що це дуже вузький список страхових випадків. Наприклад, деякі страхові попереджають, що, якщо майно зіпсувалося через протікання бойлера, посудомийки, пральної — збиток не відшкодовується. Тобто якщо ви спали, а ваша машинка збожеволіла і висмикнула шланг зливу, то, швидше за все, вам не варто чекати виплат. Уважно читайте і винятки по пожежі, там можуть бути свої причини невиплат.

Літальні апарати. Багато хто буде сміятися, яка взагалі ймовірність того, що впаде літак на будинок. Імовірність маленька, але вона є, особливо варто подумати тим, хто щодня бачить над своїм будинком літаки. Варто врахувати, що більшість аварій трапляється саме під час посадки або зльоту. Але, це стосується тільки керованих літальних апаратів. Винятками є супутники, повітряний і космічний транспорт, який сам пересувається або падає з неба.

У багатьох страхових можна включити в договір ДТП — наїзд транспорту на будинок, але не у всіх. Потрібно звернути увагу тим, у кого будинок знаходиться поруч із жвавою дорогою. Після торішньої підготовки до параду, коли зенітна установка врізалася в будинок, це не здається чимось фантастичним.

До винятків належать військові дії, бунти, державний переворот і подібне. Так що, якщо хтось кине коктейль Молотова в ваше вікно, можуть не виплатити компенсацію.

Вторинне житло — старі будинки. Зараз при оформленні не вимагають вказувати рік побудови будинку, зазвичай для новобудови і сталінки — одна ціна. Але якщо у вас щось трапиться, страхова, можливо, буде неохоче виплачувати вам суму, посилаючись на знос конструкцій. Точно не варто розраховувати на виплату, якщо ваші стіни або перекриття «втомилися» і щось з ними трапилося. Це є в винятком в усіх договорах, які ми вивчали. Пошкодження конструкцій будинку: капітальних стін, перекриттів — виплачується тільки в конкретних страхових випадках (пожежа, вибух, землетрус, іноді просідання ґрунту).

Новобудови — є свої нюанси і тут. Зустрічаються в договорах винятки, що якщо будинок побудований в проміжку N-х років, то усадка ґрунту, тріщини не є страховим випадком. Наприклад, ви заселилися в новий будинок, зробили ремонт, але з'явилася тріщина через те, що будинок «шукає своє місце», латати її потрібно буде за свої гроші. Вивчайте і питайте, який пакет страхування вам підійде.

Франшиза

Є грошова і тимчасова франшиза. Грошова буває від 0 грн і як пощастить. Максимальна, яку зустріли ми — 7 тисяч грн. Наприклад, страховий випадок оцінили в 10 тисяч, 7 тисяч з цієї суми оплачуєте ви, а 3 тисячі — страхова. Всі страхові випадки з сумою 7 тисяч, платите ви. Це важливе питання, обов'язково уточнюйте за франшизу, найкраще, коли вона 0 грн.

Є тимчасова франшиза. Не хитруйте й не сподівайтеся, що, якщо у вас відбудеться страховий випадок, ви купите страховку онлайн і завтра ж звернитеся й отримаєте свою виплату. Такого не станеться, після оплати і підписання договору має пройти час, який вказано в договорі: 4 дня або 10 днів, у кожної страхової він свій. І навіть якщо щось трапиться в ці дні, вже після оформлення договору, грошей ви не отримаєте.

Крадіжки

У договорах вказується, входить туди техніка, меблі. Практично скрізь шуби, готівка, золото, коштовності, документи — це винятки. І будьте уважні — зустрічається в винятках і такі речі, як переносні комп'ютери та телефони, тобто якщо у вас три макбука пропало — не чекати виплат? Іноді, по одній вкраденій одиниці техніки виплачується певна максимальна вартість, наприклад, 15 000 грн. Навіть якщо у вас новенький, тільки з магазину телевізор за 90 000, виплатять вам тільки 15 000 грн. І не забуваєте про знос, якщо три роки тому ви купили ігрову приставку за 12 000 грн, то після настання страхового випадку, вам не виплатять її повну вартість.

І ще — експрес страхування проходить без опису майна. Зробіть його самі: фотографії + опис, так вам буде простіше довести, що у вас дійсно щось вкрали.

Відповідальність перед третіми особами

На наш погляд, важливий пункт. Вам не потрібно буде з'ясовувати стосунки з сусідами і сперечатися, скільки ви повинні заплатити за їх ремонт, якщо раптом у вас прорвало труби. Страхова виплатить за вас. Запитайте у агента, чи можете ви вибрати суму виплат по даному пункту. Якщо ви знаєте, що сусіди під вами зробили дорогий ремонт — потрібно прорахувати і суму виплат більше, а якщо знаєте, що ремонт там не роблять 60 років, то і розраховувати, що страхова виплатить більшу суму, не потрібно. Але, звичайно, якщо у вас стоїть газова колонка, про всяк випадок — зробіть більше суму на відповідальність перед сусідами.

Ну, і наостанок — не покладайтеся повністю на страхових агентів, може виявитися, що вони самі не дуже компетентні в питанні або брешуть, тому що одного разу вивчивши договір до розмови з агентом, ми вже знали краще, що там знаходиться, які умови і винятки. Якщо вам потрібна страховка, яка дійсно зможе вам допомогти, а не просто для годиться — поставтеся відповідально і вивчіть кілька договорів страхових, тоді вам простіше буде визначитися.

 

Страхование жилья: страховые случаи и исключения 

День, которого, вы так долго ждали настал — вы купили квартиру, сделали ремонт и в уюте пьете чай на собственной кухне. Теперь можно расслабиться и выдохнуть. Но достаточно ли этого? Возможно стоит подумать о страховании жилья?

В Украине не очень популярно страхование недвижимости, если вы спросите у всех своих знакомых, застрахованы ли их квартиры, сколько ответят «да»? 3m2 попытался разобраться, что же предлагают на киевском рынке страхования сегодня.

Обзвонив 5 компаний, которые можно найти в рейтингах и на первой странице поисковика, мы узнали, что сейчас предлагают в основном экспресс-страхование. Для него не нужно приглашать агента домой, делать опись имущества, все можно оформить стремительно, даже не вставая с дивана. Есть компании, которые предлагают покупку полиса онлайн или же готовы подвести в удобное для вас место по линии метро, или встретиться там, где вам удобно. Но лучше все-таки приехать в офис страховой и оформить все там, предварительно еще раз тщательно изучив договор.

От чего страхуем?

К основным страховым случаям относятся: пожар (задымление от пожара), повреждение от воды, удар молнии, взрыв от газа, который используется в бытовых целях, падение пилотируемых летательных аппаратов, атмосферные стихийные явления, наводнения, землетрясения, действия третьих особ (кражи, вандализм), ответственность перед соседями. Этот список может быть короче, например, только пожар, вода + ответственность перед соседями. Это зависит от выбранного вами пакета и его стоимости.

В некоторых страховых вы можете сами выбирать сумму на каждый сублимит (ограничения по выплате конкретного страхового случая в рамках страховой суммы). То есть, вы можете выбрать 100 тысяч на конструкции, но зная, что ремонт оставляет желать лучшего — только 10 тысяч на отделку. Страховые агенты предупреждают, что не нужно переплачивать и ставить большую страховую сумму на отделку, ведь если представитель страховой после происшествия посетит квартиру и увидит, что то, что осталось от ремонта, делалось 20 лет назад, то больших выплат не ждите, будет трудно что-то доказать. Если у вас был устаревший ремонт, не надейтесь сделать новый полностью за счет страховой. Но все же часть денег вы получите и, возможно, еще выплаты на уборку и вывоз мусора из квартиры. В более дорогих пакетах включают еще и выплаты на переезд и оплату жилья на первое время, если ваше непригодно для проживания.

Уловки, исключения

Не думайте, что в понятие «пожар» или «вода» входит все, что может произойти. Читайте внимательно договор и сразу переходите к исключениям. Тогда станет понятно, за что вы платите, и может оказаться, что это очень узкий список страховых случаев. Например, некоторые страховые предупреждают, что, если имущество испортилось из-за протечки бойлера, посудомойки, стиральной — ущерб не возмещается. То есть если вы спали, а ваша машинка начала сходить с ума и выдернула шланг слива, то скорее всего вам не стоит ждать выплат. Внимательно читайте и исключения по пожару, там могут быть свои причины невыплат.

Летательные аппараты. Многие сейчас будут смеяться, какая вообще вероятность того, что упадет самолет на дом. Вероятность то маленькая, но она есть, особенно стоит подумать тем, кто каждый день видит над своим домом самолеты. Стоит учесть, что большинство аварий случается именно при посадке или взлете. Но, это относится только к управляемым летательным аппаратам. В исключениях есть спутники, воздушный и космический транспорт, который сам передвигается или падает с неба.

Во многих страховых можно включить в договор ДТП — наезд транспорта на дом, но не во всех. Нужно обратить внимание тем, у кого дом находится рядом с оживленной дорогой. После прошлогодней подготовки к параду, когда зенитная установка врезалась в здание, это не кажется чем-то фантастичным.

К исключениям относятся военные действия, бунты, государственный переворот и подобное. Так что, если кто-то бросит коктейль молотова в ваше окно, могут не выплатить компенсацию.

Вторичное жильестарые дома. Сейчас при оформлении не требуют указывать год постройки дома, т. е чаще всего для новостройки и сталинки — одна цена. Но если у вас что-то случится, страховая, возможно, будет неохотно выплачивать вам сумму, ссылаясь на износ конструкций. Точно не стоит рассчитывать на выплату, если ваши стены или перекрытия «устали» и что-то с ними случится. Это есть в исключениях во всех договорах, которые мы изучали. Повреждение конструкций дома: капитальных стен, перекрытий — выплачивается только в конкретных страховых случаях (пожар, взрыв, землетрясение, иногда проседание почвы).

Новостройки — есть свои нюансы и тут. Встречаются в договорах исключения, что если дом построен в течении N-х годов, то усадка грунта, трещины не являются страховым случаем. Например, вы заселились в новый дом, сделали ремонт, но появилась трещина из-за того, что дом «ищет свое место», заделывать ее нужно будет за свои деньги. Изучайте и спрашивайте какой пакет страхования вам подойдет.

Франшиза

Есть денежная и временная франшиза. Денежная бывает от 0 грн и как повезет. Максимальная, которую встретили мы — 7 тысяч грн. Например, страховой случай оценили в 10 тысяч, 7 тысяч из этой суммы оплачиваете вы, а 3 тысячи — страховая. Все страховые случаи с суммой 7 тысяч, платите вы. Это важный вопрос, обязательно уточняйте за франшизу, лучше всего, когда она 0 грн.

Есть временная франшиза. Не хитрите и не надейтесь, что, если у вас произойдет страховой случай, вы купите страховку онлайн и завтра же обратитесь и получите свою выплату. Такого не произойдет, после оплаты и подписания договора должно пройти время, которой указано в договоре: 4 дня или 10 дней, у каждой страховой оно свое. И даже если что-то случится в эти дни, уже после оформления договора, денег вы не получите.

Кражи

В договорах указывается входит ли туда техника, мебель. Практически везде шубы, наличные деньги, золото, драгоценности, документы — это исключения. И будьте внимательны — встречается в исключениях и такие вещи, как переносные компьютеры и телефоны, т. е. если у вас три макбука пропало не ждать выплат? Иногда, по одной украденной единице техники выплачивается определенная максимальная стоимость, к примеру, 15 000. Даже если у вас новенький, только с магазина телевизор за 90 000, выплатят вам только 15 000. И не забываете об износе, если три года назад вы купили игровую приставку за 12 000, то после наступления страхового случая, вам не выплатят ее полную стоимость.

И еще — экспресс страхование проходит без описи имущества. Сделайте ее сами: фотографии + описание, так вам будет проще доказать, что у вас действительно что-то украли.

Ответственность перед третьими лицами

На наш взгляд, важный пункт. Вам не нужно будет выяснять отношения с соседями и спорить, сколько вы должны заплатить за их ремонт, если вдруг у вас прорвало трубы. Страховая выплатит за вас. Спросите у агента, можете ли вы выбрать сумму выплат по данному пункту. Если вы знаете, что соседи под вами сделали дорогой ремонт — нужно просчитать и сумму выплат больше, а если знаете, что ремонт там не делали 60 лет, то и рассчитывать, что страховая выплатит большую сумму не нужно. Но и конечно, если у вас стоит газовая колонка, на всякий случай — сделайте больше сумму на ответственность перед соседями.

Ну, и последнее — не надейтесь на страховых агентов, может оказаться, что они сами не очень компетентны в вопросе или лгут, так как единожды изучив договор до разговора с агентом, мы уже знали лучше, что там находится, какие условия и исключения. Если вам нужна страховка, которая действительно сможет вам помочь, а не просто для галочки — подойдите ответственно и изучите несколько договоров страховых, тогда вам проще будет определиться.


Статьи по теме:

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ:

Для добавления комментария необходимо авторизоваться

КОММЕНТАРИИ (1):

  • Anton Marchenko
    Anton Marchenko 05.06.2019 11:03
    Шото неочем не таблицы не сравнения не цен хоть порядок
    Ответить
Рынок новостроек Киева
Май 2019
Средняя
цена
24 000
грн/м2

Динамика
цен
+3%

ЖК Киева /
Новые ЖК
235 / 3

по данным Статистика цен на недвижимость от ЛУН.ua
наверх